Extra aflossen op je hypotheek lijkt aantrekkelijk omdat je sneller schuldenvrij bent en minder rente betaalt. Toch kent deze keuze belangrijke nadelen die je financiële situatie kunnen beïnvloeden. Boeterente, verminderd belastingvoordeel en beperkte financiële flexibiliteit zijn de belangrijkste aandachtspunten. Deze vragen helpen je begrijpen wanneer extra aflossen wel of niet verstandig is voor jouw situatie.
Welke kosten komen kijken bij extra aflossen op je hypotheek?
Extra aflossen kan aanzienlijke boeterente met zich meebrengen wanneer je meer aflost dan contractueel is toegestaan. De meeste hypotheekverstrekkers bieden een boetevrije ruimte van 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom per jaar. Overschrijd je dit bedrag, dan berekent de bank een vergoeding voor de rentederving die zij lijdt.
De hoogte van de boeterente hangt af van het verschil tussen jouw hypotheekrente en de actuele marktrente, gecombineerd met de resterende duur van je rentevaste periode. Bij een hypotheek van 300.000 euro tegen 5 procent met nog vijf jaar rentevast, terwijl de huidige rente 3,5 procent bedraagt, kan de boete al snel enkele duizenden euro’s belopen. Hoe langer de resterende rentevaste periode en hoe groter het renteverschil, hoe hoger de boete uitvalt.
Naast boeterente kunnen er administratiekosten of afsluitkosten voor een nieuwe hypotheekakte bij komen wanneer je de hypotheek volledig aflost. Deze kosten variëren per verstrekker, maar vormen een belangrijk onderdeel van de totale kostenafweging bij extra aflossen.
Verlies je belastingvoordeel door extra af te lossen?
Door extra af te lossen vermindert je hypotheekschuld en daarmee ook de rente die je betaalt. Omdat de hypotheekrenteaftrek berekend wordt over de daadwerkelijk betaalde rente, neemt je belastingvoordeel evenredig af. In 2025 bedraagt het aftrekpercentage 37,48 procent, ongeacht in welke belastingschijf je inkomen valt.
Bij een annuïteitenhypotheek bestaat de maandlast in het begin vooral uit rente, waardoor het fiscale voordeel in de eerste jaren het grootst is. Extra aflossen vermindert niet alleen de restschuld, maar ook het bedrag waarover je belastingvoordeel ontvangt. Bij een hypotheek van 300.000 euro tegen 3,5 procent rente betaal je jaarlijks 10.500 euro aan rente, wat een belastingvoordeel van 3.935 euro oplevert. Los je 50.000 euro extra af, dan daalt dit voordeel naar ongeveer 3.279 euro per jaar.
Tegenover de verminderde hypotheekrenteaftrek staat het eigenwoningforfait van 0,35 procent van de WOZ-waarde tot 1.330.000 euro, dat je als bijtelling in box 1 verrekent. Dit forfait blijft gelijk, ongeacht je hypotheekschuld. Het netto belastingvoordeel van je hypotheek wordt dus kleiner naarmate je meer aflost, terwijl het eigenwoningforfait onveranderd blijft.
Wat zijn de gevolgen voor je financiële flexibiliteit?
Geld dat je extra aflost op je hypotheek zit vast in je woning en is niet meer direct beschikbaar voor andere doeleinden. Deze verminderde liquiditeit kan problematisch zijn bij onverwachte uitgaven zoals reparaties, medische kosten of tijdelijk inkomensverlies. Een buffer op een spaarrekening biedt financiële zekerheid die je verliest wanneer je dit kapitaal in je woning vastlegt.
Extra aflossen is onomkeerbaar zonder nieuwe financiering aan te vragen. Wil je later toch weer toegang tot dit geld, dan moet je je hypotheek verhogen of een nieuwe lening afsluiten. Dit proces brengt kosten met zich mee en vereist opnieuw een beoordeling van je financiële situatie door de bank. Bovendien kunnen de voorwaarden dan minder gunstig zijn dan je huidige hypotheek.
Daarnaast ontstaan er opportunitykosten wanneer je geld in je hypotheek stopt in plaats van te beleggen. Met hypotheekrentes die gestabiliseerd zijn rond 3,0 tot 3,5 procent, kan beleggen op lange termijn mogelijk een hoger rendement opleveren. Dit hangt natuurlijk af van je risicoprofiel en beleggingshorizon, maar het is een afweging die je moet maken bij het overwegen van extra aflossen.
Wanneer is extra aflossen wel of niet verstandig?
Extra aflossen is vooral aantrekkelijk wanneer je hypotheekrente aanzienlijk hoger ligt dan de huidige marktrente en je binnen de boetevrije ruimte blijft. Voor mensen die in 2022 of 2023 een hypotheek afsloten tegen 5 tot 6 procent, kan extra aflossen interessant zijn, mits de boeterente beperkt blijft. Ook bij een lineaire hypotheek of wanneer je richting pensioen gaat en lagere woonlasten wilt, kan extra aflossen zinvol zijn.
Daarentegen is extra aflossen minder verstandig wanneer je weinig financiële reserves hebt. Een buffer van minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten op een direct beschikbare spaarrekening verdient prioriteit boven extra hypotheekaflossing. Ook bij lage hypotheekrentes, zoals de huidige 3,0 tot 3,5 procent, wegen de voordelen van extra aflossen mogelijk niet op tegen alternatieve bestemmingen van je geld.
Overweeg ook andere financiële doelen zoals pensioenopbouw, waarbij je mogelijk fiscaal voordeliger kunt sparen of beleggen. Bij een annuïteitenhypotheek bouw je gedurende de looptijd sowieso vermogen op in je woning, waardoor extra aflossen minder urgent is dan bij een aflossingsvrije hypotheek. De keuze hangt sterk af van je persoonlijke situatie, levensfase en financiële doelstellingen.
Wil je weten of extra aflossen in jouw specifieke situatie verstandig is? Een persoonlijk adviesgesprek over hypotheken in Klazienaveen en Schoonebeek helpt je alle voor- en nadelen af te wegen. We kijken samen naar je volledige financiële plaatje, inclusief belastingvoordelen, alternatieve besparingsmogelijkheden en je toekomstplannen. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw hypotheeksituatie.