Een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 betekent dat maandelijks alleen rente wordt betaald, zonder aflossing op de hoofdsom. De kosten bestaan uit rentelasten die afhankelijk zijn van het rentepercentage en de rentevaste periode. Bij een rente van 3,5% bedragen de maandelijkse kosten ongeveer € 583, terwijl bij 4,0% de maandlasten uitkomen op ongeveer € 667. Aan het einde van de looptijd blijft de volledige schuld van € 200.000 staan die in één keer moet worden afgelost.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek en hoe werkt deze precies?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij gedurende de looptijd uitsluitend rente wordt betaald op de geleende som. De hoofdsom blijft onveranderd en moet aan het einde van de looptijd in één keer worden terugbetaald aan de geldverstrekker. Dit verschilt fundamenteel van andere hypotheekvormen waarbij wel wordt afgelost.
Bij een annuïteitenhypotheek, die meer dan 95% marktaandeel heeft in Nederland, blijven de bruto maandlasten constant maar verschuift de verhouding tussen rente en aflossing gedurende de looptijd. Bij aanvang bestaat de maandlast vooral uit rente, later verschuift dit naar meer aflossing. Een lineaire hypotheek kent gelijke maandelijkse aflossingen, waardoor de totale maandlast daalt naarmate de restschuld afneemt.
Sinds 2013 gelden strikte regels voor aflossingsvrije hypotheken. Ze zijn beperkt tot maximaal 50% van de woningwaarde en geven geen recht op hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat aflossingsvrije hypotheken vooral dienen als aanvullende financiering naast een aflossende hoofdhypotheek. Mensen kiezen hiervoor vanwege de lagere maandlasten en grotere financiële flexibiliteit op korte termijn.
Hoeveel betaal je maandelijks aan rente bij een hypotheek van € 200.000?
De maandelijkse rentelasten bij een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 variëren afhankelijk van het rentepercentage en de rentevaste periode. Bij een rente van 3,5% bedraagt de maandelijkse betaling ongeveer € 583, terwijl een rente van 4,0% resulteert in maandlasten van ongeveer € 667. Deze bedragen blijven constant gedurende de rentevaste periode.
Het rentepercentage wordt bepaald door verschillende factoren. De rentevaste periode speelt een belangrijke rol: hypotheekrentes eind 2025 variëren tussen 3,03% en 3,20% voor 5 jaar vast, en tussen 3,74% en 3,97% voor 30 jaar vast met NHG-garantie. Zonder Nationale Hypotheek Garantie liggen de tarieven ongeveer 0,4% tot 0,6% hoger.
Ook het energielabel van de woning beïnvloedt de rente. Een woning met energielabel A kan een rentekorting van 0,5% opleveren, wat bij een hypotheek van € 200.000 een maandbesparing van ongeveer € 83 betekent. De algemene renteomgeving speelt eveneens mee: na acht renteverlagingen door de ECB is de depositorente gedaald van 4,00% in juni 2024 naar 2,00% in september 2025, wat heeft geleid tot lagere hypotheekrentes.
Wat zijn de totale kosten van een aflossingsvrije hypotheek over de hele looptijd?
Over een typische hypotheekperiode van 30 jaar bedragen de totale rentelasten bij een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 een veelvoud van de geleende som. Bij een rente van 3,5% wordt in totaal ongeveer € 210.000 aan rente betaald, terwijl bij 4,0% de totale rentelasten oplopen tot ongeveer € 240.000. Deze bedragen komen bovenop de hoofdsom van € 200.000 die aan het einde nog volledig moet worden afgelost.
Naast de rentelasten komen er eenmalige kosten bij het afsluiten van de hypotheek. De Nationale Hypotheek Garantie kost 2,373% eenmalig bij woningen tot € 450.000, wat neerkomt op ongeveer € 4.750 bij een hypotheek van € 200.000. Daarnaast moet rekening worden gehouden met taxatiekosten voor de waardebepaling van de woning en notariskosten voor het passeren van de hypotheekakte.
Het verschil in totale kosten tussen een aflossingsvrije en andere hypotheekvormen is aanzienlijk. Bij een annuïteitenhypotheek dalen de rentelasten gedurende de looptijd omdat wordt afgelost op de hoofdsom. Bij een lineaire hypotheek zijn de totale rentekosten over de looptijd nog lager omdat de aflossingen gelijk blijven en de restschuld sneller afneemt. Een aflossingsvrije hypotheek is daarom de duurste optie over de gehele looptijd.
Welke voor- en nadelen heeft een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000?
Het belangrijkste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek zijn de lagere maandlasten. Bij een rente van 3,5% bedragen de maandlasten slechts € 583, terwijl een annuïteitenhypotheek van hetzelfde bedrag maandlasten van ongeveer € 900 kent. Deze financiële ruimte biedt meer flexibiliteit in het gezinsbudget en kan worden ingezet voor andere doelen zoals vermogensopbouw of investeringen.
De nadelen wegen echter zwaar. Sinds 2013 geven aflossingsvrije hypotheken geen recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor het fiscale voordeel volledig wegvalt. Bij een hypotheek van € 200.000 tegen 3,5% rente betekent dit een gemist belastingvoordeel van ongeveer € 2.625 per jaar, uitgaande van het aftrekpercentage van 37,48% in 2025. Daarnaast vindt geen vermogensopbouw plaats en blijft de volledige schuld van € 200.000 bestaan tot het einde van de looptijd.
Een aflossingsvrije hypotheek is geschikt voor mensen met verwachte vermogensgroei uit andere bronnen, zoals ondernemers die hun liquiditeit willen behouden of mensen met erfenissen in het vooruitzicht. Voor starters op de woningmarkt en huishoudens zonder concrete aflossingsplannen is deze vorm minder geschikt. De keuze vereist zorgvuldige afweging van de persoonlijke financiële situatie en toekomstverwachtingen.
Hoe zorg je ervoor dat je de hoofdsom van € 200.000 kunt aflossen?
Het opbouwen van vermogen om de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd af te lossen vereist een doordacht aflossingsplan. Verschillende strategieën kunnen worden ingezet, afhankelijk van risicoprofiel en financiële mogelijkheden. Eigen vermogensopbouw door structureel te sparen is de meest veilige methode, waarbij maandelijks een bedrag wordt gereserveerd in een spaarrekening of deposito.
Beleggingshypotheken bieden potentieel hogere rendementen door maandelijkse inleg in beleggingsfondsen, maar brengen ook risico’s met zich mee. De waarde van beleggingen kan fluctueren en er is geen garantie dat het benodigde bedrag wordt bereikt. Een combinatie van verschillende aflossingsmethoden spreidt het risico en vergroot de kans op succes.
Verkoop van de woning aan het einde van de looptijd is een andere optie, waarbij de verkoopopbrengst wordt gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen. Dit vereist wel dat de woningwaarde voldoende is gestegen en dat alternatieven voor huisvesting beschikbaar zijn. Regelmatige evaluatie van het aflossingsplan blijft essentieel om tijdig bij te sturen wanneer nodig.
Professioneel advies helpt bij het opstellen van een realistisch aflossingsplan dat aansluit bij de persoonlijke situatie. Wij bieden hypotheekadvies in Klazienaveen en Schoonebeek waarbij alle aspecten van de hypotheek en aflossing worden meegenomen. Een goed plan houdt rekening met veranderende omstandigheden en biedt zekerheid dat de hoofdsom op het afgesproken moment kan worden afgelost. Neem gerust contact op voor een vrijblijvend gesprek over de mogelijkheden.