Om €150.000 te lenen heb je bij de meeste hypotheekverstrekkers een bruto jaarinkomen nodig van ongeveer €30.000 tot €33.000. Nederlandse banken hanteren doorgaans een vermenigvuldigingsfactor van 4,5 tot 5 keer je bruto jaarsalaris, afhankelijk van je persoonlijke situatie en de huidige rentestand. Bij samenwonenden of partners wordt het gecombineerde inkomen meegenomen in de berekening, waardoor de individuele inkomenseis lager kan uitvallen.
Hoeveel inkomen heb je minimaal nodig om €150.000 te kunnen lenen?
Voor een hypotheek van €150.000 heb je minimaal een bruto jaarinkomen nodig tussen de €30.000 en €33.000. Deze berekening is gebaseerd op de standaard vermenigvuldigingsfactor die hypotheekverstrekkers hanteren, namelijk 4,5 tot 5 keer je bruto jaarinkomen. De precieze factor hangt af van verschillende elementen zoals je leeftijd, de huidige rentestand en je bestaande financiële verplichtingen.
Bij een alleenstaande met een bruto jaarinkomen van €32.000 komt de maximale leencapaciteit uit op ongeveer €144.000 tot €160.000, afhankelijk van de gehanteerde vermenigvuldigingsfactor. Voor stellen of samenwonenden wordt het gecombineerde bruto jaarinkomen meegeteld. Wanneer beide partners bijvoorbeeld €18.000 per jaar verdienen, komt het gezamenlijke inkomen op €36.000, wat een leencapaciteit van €162.000 tot €180.000 mogelijk maakt.
De rentehoogte speelt hierbij een belangrijke rol. In 2025 liggen hypotheekrentes tussen de 3,03% en 3,97%, afhankelijk van de rentevaste periode en eventuele garanties zoals de Nationale Hypotheek Garantie. Bij een lager rentepercentage kun je meer lenen met hetzelfde inkomen, omdat de maandlasten lager uitvallen en je dus een groter bedrag kunt dragen.
Welke factoren bepalen precies hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek?
Je leencapaciteit wordt bepaald door een holistische beoordeling van je financiële situatie, waarbij hypotheekverstrekkers verder kijken dan alleen je inkomen. De schuld-inkomensratio vormt een cruciaal uitgangspunt: alle maandelijkse verplichtingen zoals studieleningen, autoleningen, creditcardschulden en persoonlijke leningen worden afgetrokken van je beschikbare inkomen voordat de maximale hypotheeklast wordt berekend.
Het type arbeidscontract maakt een substantieel verschil. Met een vast contract krijg je doorgaans de volledige vermenigvuldigingsfactor toegewezen, terwijl bij tijdelijke contracten of flexibele arbeidsrelaties vaak een lagere factor wordt gehanteerd. Zelfstandigen zonder personeel moeten meestal drie jaar aan jaarrekeningen overleggen, waarbij het gemiddelde inkomen over deze periode als basis dient.
Je leeftijd beïnvloedt eveneens de maximale leencapaciteit. Hypotheekverstrekkers gaan uit van aflossing vóór de AOW-leeftijd, wat betekent dat oudere aanvragers een kortere looptijd krijgen aangeboden of een lagere leencapaciteit. Daarnaast spelen maandelijkse vaste lasten zoals alimentatie, andere hypotheken of hoge energiekosten een rol in de berekening van wat je daadwerkelijk kunt dragen.
Het energielabel van de woning heeft sinds 2024 directe impact op je leencapaciteit. Een woning met energielabel A levert tot €9.000 extra leencapaciteit op vergeleken met label G, dankzij een rentekorting van maximaal 0,5%. Deze verduurzamingsbonus maakt energiezuinige woningen financieel aantrekkelijker.
Wat is het verschil tussen bruto en netto inkomen bij het aanvragen van een hypotheek?
Hypotheekverstrekkers berekenen je leencapaciteit altijd op basis van je bruto jaarinkomen, niet je netto bedrag dat maandelijks op je rekening wordt gestort. Dit bruto inkomen omvat je basissalaris vóór aftrek van belastingen, premies volksverzekeringen en pensioenpremies. Deze berekeningswijze zorgt voor een uniforme en eerlijke vergelijking tussen verschillende inkomensgroepen, ongeacht persoonlijke aftrekposten.
Tot het bruto inkomen dat meetelt voor je hypotheekaanvraag behoren verschillende inkomstenbronnen. Je vaste maandsalaris vormt de basis, maar ook structurele toeslagen zoals vakantiegeld, dertiende maand en vaste ploegentoeslag worden meegenomen. Overwerk en bonussen kunnen deels meetellen wanneer je kunt aantonen dat deze structureel zijn, meestal door loonstroken over de afgelopen drie jaar te overleggen.
Voor zelfstandigen geldt een andere systematiek. Zij moeten hun bruto jaarinkomen aantonen via belastingaangiften en jaarrekeningen over minimaal drie jaar. Het gemiddelde fiscale inkomen over deze periode, na aftrek van bedrijfskosten maar vóór persoonlijke belastingheffing, dient als uitgangspunt. Wisselende inkomsten worden vaak conservatief beoordeeld, waarbij het laagste of gemiddelde jaar zwaarder weegt.
Inkomsten uit vermogen, zoals dividend of huurinkomsten, worden meestal voor 75% tot 90% meegeteld, omdat deze als minder zeker worden beschouwd dan arbeidsinkomen. Uitkeringen zoals WW of bijstand tellen vaak beperkt of helemaal niet mee, tenzij het een structurele uitkering betreft zoals een arbeidsongeschiktheidsuitkering met een permanente status.
Hoe kun je je leencapaciteit vergroten als je net niet genoeg verdient?
Wanneer je leencapaciteit net tekortschiet voor de gewenste hypotheek, bestaan er verschillende strategieën om deze te vergroten. Het aflossen van bestaande schulden heeft vaak het meest directe effect. Elke maandelijkse verplichting die je elimineert, zoals een aflopende studielening of autolening, vergroot je beschikbare budget voor hypotheeklasten en kan je leencapaciteit met duizenden euro’s verhogen.
Het toevoegen van een tweede aanvrager of medeondertekenaar, zoals een partner of ouder, combineert inkomens en verdubbelt potentieel de leencapaciteit. Bij partners wordt het gezamenlijke bruto jaarinkomen meegenomen, wat voor veel starters de enige manier is om voldoende te kunnen lenen voor de huidige woningprijzen. Wel worden ook de gezamenlijke verplichtingen meegenomen in de berekening.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt niet alleen zekerheid maar ook financieel voordeel. Voor woningen tot €450.000 kost deze garantie eenmalig €2.373, maar levert een rentekorting op van 0,3% tot 0,5%. Bij een hypotheek van €150.000 betekent dit een maandlastenverlaging die je leencapaciteit vergroot. Bovendien beschermt NHG je bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding.
Het verbeteren van je arbeidscontract kan eveneens helpen. De overstap van een tijdelijk naar een vast contract, of van flexibel werk naar een vaste aanstelling, verhoogt de vermenigvuldigingsfactor die banken hanteren. Ook het wachten tot een proeftijd is afgerond kan gunstig zijn, omdat hypotheekverstrekkers dit als een positief signaal beschouwen.
Timing speelt ook een rol. Wanneer je binnenkort in aanmerking komt voor een salarisverhoging, loonsverbetering door een nieuwe functie of het aflopen van tijdelijke kortingen op je inkomen, kan het verstandig zijn enkele maanden te wachten. Deze verbeteringen reflecteren zich direct in je leencapaciteit wanneer je ze kunt aantonen met recente loonstroken.
Waarom is professioneel hypotheekadvies belangrijk bij het kopen van je eerste huis?
Het aanvragen van je eerste hypotheek omvat complexe berekeningen en regelgeving waarbij professionele begeleiding het verschil maakt tussen een optimale en een suboptimale financiering. Een hypotheek adviseur analyseert je volledige financiële situatie en identificeert mogelijkheden om je leencapaciteit te maximaliseren die je zelf mogelijk over het hoofd ziet, zoals het strategisch combineren van inkomstenbronnen of het optimaal benutten van fiscale voordelen.
De hypotheekrenteaftrek blijft in 2025 gekoppeld aan het tarief van 37,48%, ongeacht je eigen belastingschijf. Bij een hypotheek van €150.000 tegen 3,5% rente bedraagt de jaarlijkse rentebetaling €5.250, wat een belastingvoordeel oplevert van ongeveer €1.968 per jaar. Een adviseur helpt je dit optimaal te benutten en verklaart hoe het eigenwoningforfait van 0,35% van de WOZ-waarde hierop van invloed is.
Hypotheekverstrekkers hanteren verschillende criteria en rentetarieven die voor buitenstaanders moeilijk te vergelijken zijn. Waar de ene bank een vermenigvuldigingsfactor van 4,5 hanteert, kan een andere bij dezelfde situatie 4,8 bieden. Deze ogenschijnlijk kleine verschillen resulteren in duizenden euro’s verschil in leencapaciteit. Professionele adviseurs hebben toegang tot de actuele voorwaarden van alle aanbieders en vinden de best passende oplossing.
Voor wie een woning zoekt in Zuidoost-Drenthe biedt lokale expertise extra waarde. Regionale adviseurs kennen de specifieke woningmarkt, begrijpen lokale prijsontwikkelingen en hebben ervaring met woningen in de regio. Ze kunnen inschatten welke energiebesparende maatregelen haalbaar zijn voor karakteristieke Drentse woningen en hoe deze je leencapaciteit kunnen vergroten. Bekijk voor meer informatie over hypotheken in Klazienaveen en Schoonebeek.
Het vermijden van kostbare fouten rechtvaardigt de investering in professioneel advies. Verkeerde keuzes bij de rentevaste periode, het over het hoofd zien van verborgen kosten of het niet optimaal benutten van garanties zoals NHG kunnen je tienduizenden euro’s kosten over de looptijd van je hypotheek. Een adviseur begeleidt je door het volledige traject, van oriëntatie tot definitieve offerte, en zorgt dat alle documenten correct zijn voor een soepele afhandeling.
Het kopen van je eerste huis is een belangrijke stap waarbij professionele ondersteuning rust en zekerheid biedt. Wil je weten wat jouw persoonlijke mogelijkheden zijn voor het lenen van €150.000 of een ander bedrag? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw hypotheekwensen.