Voor een hypotheek van 700.000 euro heb je een bruto jaarinkomen nodig van ongeveer 140.000 tot 155.000 euro, afhankelijk van je persoonlijke situatie. Nederlandse banken hanteren een leencapaciteit van ongeveer 4,5 tot 5 keer het bruto jaarinkomen. De exacte hoogte hangt af van factoren zoals je maandelijkse verplichtingen, de gekozen rentevaste periode en of je gebruikmaakt van de Nationale Hypotheek Garantie. Hieronder beantwoorden we de belangrijkste vragen over het verkrijgen van een hypotheek van deze omvang.
Hoeveel moet je verdienen voor een hypotheek van 700000 euro?
Bij een hypotheek van 700.000 euro hanteren hypotheekverstrekkers een inkomensnorm waarbij je bruto jaarinkomen minimaal tussen de 140.000 en 155.000 euro moet liggen. Dit komt neer op een leencapaciteit van ongeveer 4,5 tot 5 keer het bruto jaarinkomen. De precieze berekening varieert per geldverstrekker en hangt af van de actuele rentetarieven en toetsrente.
De hoogte van je inkomen is echter niet de enige factor. Banken kijken naar je volledige financiële situatie om te bepalen of je deze hypotheek kunt dragen. Het gaat erom dat je maandelijkse woonlasten in verhouding staan tot je besteedbaar inkomen na aftrek van alle andere vaste lasten. Bij een annuïteitenhypotheek van 700.000 euro tegen een rente van ongeveer 3,5% bedragen de bruto maandlasten ongeveer 3.150 euro. Deze hypotheekvorm domineert de markt met meer dan 95% marktaandeel omdat de maandlasten gedurende de looptijd constant blijven.
Het belastingvoordeel speelt een belangrijke rol in de netto maandlasten. Met de hypotheekrenteaftrek tegen het uniforme tarief van 37,48% kun je jaarlijks een aanzienlijk bedrag terugkrijgen. Bij een jaarlijkse rentebetaling van ongeveer 24.500 euro levert dit een belastingvoordeel op van ruim 9.180 euro per jaar. Tegenover deze aftrek staat het eigenwoningforfait van 0,35% van de WOZ-waarde, wat de netto voordelen iets verlaagt.
Welke factoren bepalen hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek?
Je leencapaciteit wordt bepaald door een combinatie van factoren die samen een compleet beeld geven van je financiële draagkracht. Naast je bruto inkomen speelt de schuldenquote een cruciale rol. Dit is de verhouding tussen je maandelijkse schuldverplichtingen en je inkomen. Hoe meer andere verplichtingen je hebt, hoe lager je maximale hypotheek.
Bestaande financiële verplichtingen wegen zwaar in de beoordeling. Studieleningen verlagen je leencapaciteit doordat banken een fictief maandbedrag in mindering brengen. Ook doorlopende kredieten, autoleningen en creditcardschulden tellen mee. Een doorlopend krediet van 10.000 euro kan je leencapaciteit al met enkele tienduizenden euro’s verminderen.
Je huishoudsamenstelling beïnvloedt eveneens de berekening. Gezinnen met kinderen hebben hogere vaste lasten dan alleenstaanden, wat doorwerkt in het besteedbaar inkomen dat overblijft voor woonlasten. Ook je leeftijd speelt een rol, omdat hypotheken doorgaans voor de AOW-leeftijd moeten zijn afgelost. Jonge kopers kunnen dus langer afschrijven dan mensen die dichter bij hun pensioen zitten.
Het type dienstverband heeft directe impact op je leencapaciteit. Bij een vast contract wordt je volledige inkomen meegenomen in de berekening. Bij een tijdelijk contract hanteren banken strengere normen en wordt vaak alleen het inkomen uit het lopende contract geaccepteerd. Zelfstandigen moeten meestal drie jaar aan inkomensgegevens aantonen, waarbij het gemiddelde van de laatste jaren wordt genomen.
Wat is het verschil tussen bruto en netto inkomen bij hypotheekaanvragen?
Hypotheekverstrekkers baseren hun berekeningen altijd op je bruto jaarinkomen, niet op het netto bedrag dat je maandelijks ontvangt. Dit bruto inkomen vormt de basis voor de leencapaciteitsberekening omdat het een objectief en vergelijkbaar uitgangspunt biedt. Het netto inkomen varieert namelijk sterk per persoon door verschillende belastingsituaties, toeslagen en aftrekposten.
Voor werknemers in loondienst telt het volledige bruto jaarsalaris mee, inclusief vakantiegeld en vaste eindejaarsuitkering. Variabele inkomensbestanddelen zoals bonussen, provisies of overwerk worden vaak voor een percentage meegeteld, meestal als je kunt aantonen dat je deze structureel ontvangt. Banken vragen dan loonstroken over de afgelopen twee tot drie jaar om te beoordelen of deze inkomsten stabiel zijn.
Bij zelfstandigen en ondernemers werkt het anders. Hier kijken banken naar de fiscale winst uit de laatste drie jaar, zoals blijkt uit de inkomstenbelastingaangiften. Het gemiddelde van deze drie jaren bepaalt het toetsinkomen. Dit betekent dat een tijdelijke winstdip of juist een uitzonderlijk goed jaar sterke invloed heeft op je leencapaciteit.
Inkomsten uit verhuur kunnen gedeeltelijk meetellen, meestal voor ongeveer 70% van de bruto huurinkomsten. Dit percentage houdt rekening met kosten voor onderhoud, leegstand en beheer. Ook alimentatie en andere structurele inkomsten kunnen onder voorwaarden worden meegenomen, mits deze nog minimaal vijf jaar doorlopen.
Hoe bereken je zelf je maximale hypotheek op basis van je inkomen?
Je kunt zelf een inschatting maken van je maximale leencapaciteit door gebruik te maken van online hypotheekberekenaars. Deze tools vragen naar je bruto jaarinkomen, eventuele partnerinkomsten, bestaande schulden en de gewenste rentevaste periode. Ze geven een indicatie die dicht bij de werkelijke mogelijkheden ligt, maar zijn niet bindend.
De basisregel is dat je leencapaciteit ongeveer 4,5 tot 5 keer je bruto jaarinkomen bedraagt bij een schuldvrije situatie. Voor 700.000 euro leencapaciteit deel je dit bedrag door 4,5 of 5, wat uitkomt op een benodigd inkomen tussen de 140.000 en 155.000 euro. Deze berekening geldt voor huishoudens zonder andere leningen of doorlopende kredieten.
Reken vervolgens je maandelijkse verplichtingen uit. Tel alle vaste lasten bij elkaar op: autolening, studielening, creditcards en andere kredieten. Vermenigvuldig openstaande studieleningen met 0,75% om het maandelijkse aftrekbedrag te berekenen. Een studielening van 30.000 euro verlaagt je leencapaciteit met ongeveer 225 euro per maand, wat neerkomt op zo’n 45.000 euro minder hypotheek.
Houd ook rekening met de actuele hypotheekrente. Eind 2025 liggen de tarieven tussen de 3,03% en 3,97%, afhankelijk van de rentevaste periode. Een langere rentevaste periode geeft zekerheid maar kost tussen de 0,4% en 0,6% extra rente vergeleken met een kortere periode. Dit verschil heeft directe invloed op je maandlasten en daarmee op wat je kunt lenen.
Welke extra kosten komen kijken bij een hypotheek van 700000 euro?
Naast de hypotheek zelf moet je rekening houden met aanzienlijke eenmalige kosten bij de aankoop. De notariskosten voor het passeren van de hypotheekakte en de leveringsakte vormen een belangrijk onderdeel. Ook de taxatiekosten voor de waardebepaling van de woning komen voor je rekening. Deze kosten variëren per aanbieder en de complexiteit van de transactie.
De overdrachtsbelasting is een substantiële kostenpost die je moet betalen bij de aankoop van een woning. Voor starters tot 35 jaar geldt een vrijstelling bij aankoop van een eigen woning tot een bepaald bedrag. Boven deze grens of voor andere kopers gelden hogere percentages. Bij een woning van 700.000 euro loopt dit al snel in de tienduizenden euro’s.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is bij een hypotheek van 700.000 euro niet beschikbaar, omdat de maximale NHG-grens lager ligt. Dit betekent dat je geen aanspraak kunt maken op de rentekorting van 0,3% tot 0,5% die NHG normaal oplevert. Ook de bescherming bij betalingsproblemen ontbreekt, wat betekent dat je een hogere rente betaalt en meer risico draagt.
Denk ook aan de doorlopende maandelijkse kosten. Een overlijdensrisicoverzekering is verplicht bij de meeste hypotheken om de schuld af te lossen bij overlijden. Het verzekerd bedrag moet je afstemmen op de hypotheekvorm en het aflossingsschema. Bij partners is kruislings verzekeren verstandig om erfbelasting te voorkomen. Daarnaast is een opstalverzekering noodzakelijk en adviseren wij een reservering voor onderhoud van minimaal 1% van de woningwaarde per jaar.
Wanneer moet je professioneel hypotheekadvies inschakelen?
Bij een hypotheek van 700.000 euro is professioneel advies eigenlijk onmisbaar. Deze omvang vraagt om een zorgvuldige structuur waarbij alle fiscale voordelen optimaal worden benut en risico’s goed worden afgedekt. Een ervaren adviseur overziet het totaalplaatje en kan verschillende scenario’s doorrekenen om de beste oplossing voor jouw situatie te vinden.
Complexe inkomenssituaties maken deskundig advies extra waardevol. Denk aan ondernemers met wisselende winsten, mensen met inkomsten uit meerdere bronnen, of huishoudens waarbij beide partners werken met verschillende contractvormen. Ook bij eerdere BKR-registraties, betalingsachterstanden of andere financiële complicaties is expertise nodig om toch tot een hypotheek te komen.
De keuze tussen verschillende hypotheekvormen en rentevaste perioden heeft grote financiële gevolgen over een periode van 20 tot 30 jaar. Een annuïteitenhypotheek biedt constante maandlasten maar hogere totale rentekosten. Een lineaire hypotheek kent hogere beginlasten maar lagere totaalkosten. Een adviseur helpt je de voor- en nadelen af te wegen tegen jouw specifieke situatie en toekomstplannen.
Ook het onderhandelen over rentetarieven en voorwaarden is een specialisme. Adviseurs hebben vaak toegang tot scherpe tarieven door hun volume en kennen de mogelijkheden bij verschillende geldverstrekkers. Het verschil van enkele tienden procent op de rente kan over de looptijd duizenden euro’s schelen. Wij bieden hypotheekadvies in Klazienaveen en Schoonebeek waarbij we de lokale woningmarkt kennen en persoonlijk met je meedenken.
Een hypotheek van 700.000 euro is een belangrijke financiële beslissing die vraagt om zorgvuldige voorbereiding en deskundige begeleiding. Door je inkomen, verplichtingen en toekomstplannen goed in kaart te brengen, kun je een weloverwogen keuze maken. Wil je weten wat de mogelijkheden zijn voor jouw specifieke situatie? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over je hypotheekwensen.