Extra aflossen op een annuïteitenhypotheek kan aantrekkelijk zijn, maar is niet altijd de beste keuze. Bij extra aflossen verminder je de hoofdsom sneller dan gepland, waardoor je minder rente betaalt over de looptijd. Of dit verstandig is hangt af van je financiële situatie, de hoogte van je hypotheekrente, je spaarbuffer en alternatieve beleggingsmogelijkheden. Deze keuze vraagt om zorgvuldige afweging van voor- en nadelen.
Wat is het verschil tussen extra aflossen en regulier aflossen bij een annuïteitenhypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek blijft je maandelijkse betaling gedurende de hele looptijd gelijk. In het begin bestaat deze betaling voornamelijk uit rente, terwijl aan het einde vooral de hoofdsom wordt afgelost. Extra aflossen betekent dat je bovenop deze vaste maandlast een vrijwillige betaling doet om de hoofdsom sneller te verlagen.
Het reguliere aflossingsschema van een annuïteitenhypotheek is zo opgebouwd dat de verhouding tussen rente en aflossing elk jaar verschuift. Bij een hypotheek van 300.000 euro tegen 3,5% rente betaal je maandelijks een vast bedrag, maar in het eerste jaar gaat het grootste deel naar rentebetaling. Naarmate de hoofdsom daalt door de aflossing, neemt ook het rentedeel af en stijgt het aflossingsgedeelte.
Wanneer je extra aflost, verlaag je de hoofdsom direct met het extra bedrag. Dit heeft tot gevolg dat je vanaf dat moment minder rente betaalt over de resterende looptijd. Je kunt er vaak voor kiezen om na extra aflossing ofwel je maandlast te verlagen, ofwel de looptijd te verkorten terwijl de maandlast gelijk blijft. Beide opties hebben verschillende financiële gevolgen voor je situatie.
Welke voordelen heeft extra aflossen op een annuïteitenhypotheek?
Het belangrijkste voordeel van extra aflossen is de rentebesparing over de resterende looptijd. Door de hoofdsom te verlagen betaal je minder rente, wat over meerdere jaren een aanzienlijk bedrag kan opleveren. Daarnaast bouw je sneller vermogen op in je woning en wordt je financiële positie sterker.
Extra aflossen geeft ook psychologische rust. De wetenschap dat je schuld sneller afneemt en je dichter bij een schuldenvrije woning komt, wordt door veel mensen als waardevol ervaren. Dit gevoel van financiële vrijheid kan zwaarder wegen dan het zuiver financiële rendement van alternatieve opties.
Een ander voordeel is de flexibiliteit die je creëert voor de toekomst. Met een lagere hypotheekschuld heb je meer financiële ruimte bij onverwachte gebeurtenissen zoals werkloosheid of ziekte. Ook kan een lagere schuld gunstig zijn als je later wilt verhuizen of een tweede hypotheek wilt afsluiten. Bij huidige rentestanden rond 3,0-3,5% is de rentebesparing weliswaar bescheidener dan bij hogere rentes, maar nog steeds substantieel over een langere periode.
Wat zijn de nadelen of risico’s van extra aflossen op je hypotheek?
Een belangrijk nadeel is het verlies aan financiële flexibiliteit. Geld dat je gebruikt om extra af te lossen is niet meer beschikbaar voor onverwachte uitgaven of noodsituaties. Het is verstandig om eerst een buffer van minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten aan te houden voordat je extra gaat aflossen.
De hypotheekrenteaftrek speelt ook een rol in deze afweging. Je kunt de betaalde hypotheekrente aftrekken tegen 37,48% in 2025. Dit betekent dat de werkelijke kosten van je hypotheek lager zijn dan het nominale rentepercentage. Bij een rente van 3,5% bedragen de netto kosten na aftrek ongeveer 2,2%, wat relatief goedkoop geleend geld is.
Daarnaast zijn er mogelijk alternatieve investeringen die een hoger rendement opleveren dan de rentebesparing die extra aflossen oplevert. Beleggen in een gediversifieerde portefeuille kan op lange termijn meer opleveren, hoewel dit wel meer risico met zich meebrengt. Ook kunnen sommige hypotheken een boeterente kennen bij extra aflossing boven een bepaald percentage per jaar, wat de voordelen vermindert.
Tot slot is hypotheekschuld relatief veilige schuld omdat deze gekoppeld is aan een waardevol onderpand, je woning. In tijden van stijgende woningprijzen kan het strategisch zijn om liquiditeit te behouden voor andere doeleinden, zoals het opbouwen van pensioenkapitaal of investeringen in duurzaamheid die de waarde van je woning verhogen.
Wanneer is extra aflossen op een annuïteitenhypotheek wel of niet verstandig?
De beslissing om extra af te lossen hangt sterk af van je persoonlijke omstandigheden en financiële doelen. Extra aflossen is vooral verstandig wanneer je een solide spaarbuffer hebt, weinig tot geen andere schulden, en een relatief hoge hypotheekrente betaalt. Ook als je waarde hecht aan de zekerheid van schuldenvermindering boven potentieel hoger rendement elders, kan het een goede keuze zijn.
De huidige renteomgeving is een belangrijke factor. Met hypotheekrentes die gestabiliseerd zijn tussen 3,0% en 3,5%, is de rentebesparing minder spectaculair dan enkele jaren geleden toen rentes boven de 5% lagen. Voor mensen die tussen 2022 en 2023 een hypotheek afsloten tegen 5% of 6%, kan oversluiten naar een lagere rente aantrekkelijker zijn dan extra aflossen op de huidige hypotheek.
Extra aflossen is minder verstandig wanneer je nog geen adequate financiële buffer hebt opgebouwd, wanneer je andere schulden hebt met hogere rentes, of wanneer je dicht bij je pensioen bent en liquiditeit nodig hebt. Ook als je concrete investeringsplannen hebt die een hoger rendement kunnen opleveren, kan het verstandiger zijn om je vermogen daarvoor te gebruiken.
Je levensfase speelt eveneens een rol. Jonge gezinnen met kinderen hebben vaak hogere vaste lasten en kunnen beter liquiditeit aanhouden voor onverwachte uitgaven. Oudere huiseigenaren met een stabiel inkomen en minder financiële verplichtingen kunnen juist meer ruimte hebben om extra af te lossen. De afweging tussen extra aflossen en alternatieve besteding van je vermogen vraagt om maatwerk dat past bij jouw specifieke situatie.
Wil je weten wat de beste strategie is voor jouw hypotheek? Bij hypotheekadvies in Klazienaveen en Schoonebeek kijken we naar je volledige financiële situatie om tot een advies op maat te komen. Neem gerust contact met ons op voor een persoonlijk gesprek over jouw mogelijkheden.