Ja, je kunt een aflossingsvrije hypotheek in één keer volledig aflossen. Dit is juridisch toegestaan, maar er kunnen wel kosten aan verbonden zijn, zoals boeterente. Of dit financieel verstandig is, hangt af van jouw persoonlijke situatie, de hoogte van de boeterente en de vraag of je het geld elders beter kunt benutten. We bespreken de belangrijkste aspecten om je te helpen deze beslissing goed te overwegen.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek en hoe werkt deze precies?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd alleen rente betaalt over het geleende bedrag. De hoofdsom blijft onveranderd en moet aan het einde van de looptijd in één keer worden terugbetaald. Dit verschilt van een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, waarbij je maandelijks zowel rente als aflossing betaalt.
Mensen kiezen vaak voor een aflossingsvrije hypotheek vanwege de lagere maandlasten. Omdat je alleen rente betaalt, houd je meer financiële ruimte over voor andere zaken. Dit kan aantrekkelijk zijn voor ondernemers met wisselende inkomens of mensen die verwachten hun woning binnen afzienbare tijd te verkopen. Ook wordt deze hypotheekvorm soms gekozen door mensen die hun vermogen liever op andere manieren laten groeien.
De belangrijkste verplichting bij een aflossingsvrije hypotheek is dat je zelf moet zorgen voor een manier om de hoofdsom aan het einde van de looptijd terug te kunnen betalen. Dit kan bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen of door de woning te verkopen. Sinds 2013 is de hypotheekrenteaftrek voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken beperkt, wat deze hypotheekvorm fiscaal minder aantrekkelijk heeft gemaakt voor nieuwe kopers.
Mag je een aflossingsvrije hypotheek in één keer volledig aflossen?
Ja, je mag een aflossingsvrije hypotheek in één keer volledig aflossen. Er is geen wettelijk verbod op vervroegd aflossen van een hypotheek. De mogelijkheden en voorwaarden staan beschreven in je hypotheekovereenkomst met de geldverstrekker. Het is belangrijk om deze afspraken goed te bekijken voordat je besluit om vervroegd af te lossen.
De meeste hypotheekverstrekkers staan vervroegd aflossen toe, maar kunnen wel boeterente in rekening brengen. Deze boete compenseert de bank voor het renteverlies dat ontstaat doordat je de hypotheek eerder aflost dan afgesproken. Of je boeterente moet betalen, hangt af van verschillende factoren zoals de rentevaste periode en de voorwaarden in je contract.
Er zijn situaties waarin je geen of minder boeterente betaalt. Bij veel hypotheken mag je jaarlijks een bepaald percentage boetevrij aflossen, vaak tussen de 10 en 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom. Ook na afloop van de rentevaste periode kun je meestal zonder boete aflossen. Daarnaast zijn er specifieke situaties zoals overlijden, echtscheiding of gedwongen verkoop waarbij banken vaak coulant zijn met boeterente.
Welke kosten komen er kijken bij het in één keer aflossen van je hypotheek?
De belangrijkste kostenpost bij vervroegd aflossen is de boeterente. Dit is een vergoeding die de hypotheekverstrekker vraagt omdat je de hypotheek eerder aflost dan overeengekomen. De hoogte van de boeterente hangt af van het verschil tussen de rente die je nu betaalt en de actuele marktrente, de resterende looptijd van je rentevaste periode en het af te lossen bedrag.
Hypotheekverstrekkers rekenen boeterente omdat zij bij het verstrekken van de hypotheek rekening hebben gehouden met jarenlange renteinkomsten. Wanneer je vervroegd aflost, lopen zij deze inkomsten mis. Bij een rentevaste periode zijn zij verplicht om jouw geld tegen de afgesproken rente aan te nemen, terwijl ze dit nu mogelijk alleen tegen een lagere rente kunnen uitlenen.
Naast boeterente kunnen er administratiekosten in rekening worden gebracht voor het verwerken van de vervroegde aflossing. Ook kunnen er notariskosten zijn als de hypotheek volledig wordt afgesloten en de hypotheekakte moet worden doorgehaald. Het verschil tussen aflossen binnen en buiten de rentevaste periode is groot: binnen de periode betaal je meestal wel boeterente, buiten de periode vaak niet of veel minder.
Wanneer is het financieel voordelig om je aflossingsvrije hypotheek in één keer af te lossen?
Vervroegd aflossen kan financieel zinvol zijn wanneer je een substantieel geldbedrag ontvangt, bijvoorbeeld door een erfenis, de verkoop van vastgoed of een flinke spaarpot. De belangrijkste afweging is of het rendement dat je elders kunt behalen hoger is dan de rente die je op je hypotheek betaalt, rekening houdend met eventuele boetekosten.
Als je hypotheekrente hoger ligt dan wat je op een spaarrekening ontvangt, kan aflossen aantrekkelijk zijn. Met de huidige rentestabilisatie rond 3,0 tot 3,5 procent voor hypotheken en lagere spaarrentes, bespaar je netto geld door af te lossen. Wel moet je rekening houden met het verlies van de hypotheekrenteaftrek, die in 2025 tegen 37,48 procent kan worden afgetrokken van je belastbaar inkomen.
De afweging wordt complexer als je het geld ook kunt beleggen. Beleggingen kunnen op lange termijn een hoger rendement opleveren dan de rente die je bespaart door af te lossen, maar brengen ook risico’s met zich mee. Voor mensen die de zekerheid van een schuldenvrije woning waarderen boven potentieel hoger rendement, kan aflossen de juiste keuze zijn. Ook je levensfase speelt een rol: wie richting pensioen gaat, heeft vaak meer baat bij het verlagen van vaste lasten dan bij risicovolle beleggingen.
Wat zijn de voor- en nadelen van het in één keer aflossen van een aflossingsvrije hypotheek?
Het belangrijkste voordeel van vervroegd aflossen is de rentebesparing. Je betaalt geen rente meer over het afgeloste bedrag, wat maandelijks of zelfs volledig je hypotheeklasten verlaagt. Daarnaast biedt het schuldenvrij worden een enorme gemoedsrust. Veel mensen ervaren financiële vrijheid en zekerheid wanneer hun woning volledig van henzelf is, zonder verplichtingen aan de bank.
Ook verminder je financiële kwetsbaarheid. Bij tegenvallers zoals werkloosheid of ziekte heb je minder vaste lasten, wat je financiële positie versterkt. Voor mensen die richting hun pensioen gaan, kan een lagere hypotheekschuld betekenen dat ze met een lager pensioeninkomen toch comfortabel kunnen leven.
De nadelen zijn echter ook substantieel. Je verliest liquiditeit doordat je een groot geldbedrag in één keer inzet. Dit geld is daarna niet meer beschikbaar voor onverwachte uitgaven of andere investeringen. Ook mis je mogelijke beleggingskansen waarbij je op lange termijn een hoger rendement had kunnen behalen dan de rente die je nu bespaart.
Een belangrijk fiscaal nadeel is het verlies van de hypotheekrenteaftrek. In 2025 kun je 37,48 procent van je betaalde hypotheekrente aftrekken, wat een aanzienlijk belastingvoordeel oplevert. Bij volledige aflossing verdwijnt dit voordeel volledig. Tot slot kunnen de boetekosten aanzienlijk zijn, vooral wanneer je nog een lange rentevaste periode hebt tegen een relatief hoge rente.
De afweging tussen financiële zekerheid en flexibiliteit is persoonlijk. Sommige mensen waarderen de rust van een schuldenvrije woning boven alles, terwijl anderen liever financiële flexibiliteit behouden en hun vermogen spreiden. Voor een weloverwogen beslissing die past bij jouw situatie is het verstandig om professioneel advies in te winnen. Bij ons hypotheekadvies kijken we samen naar alle aspecten van jouw financiële situatie en helpen we je de beste keuze te maken. Heb je vragen of wil je jouw mogelijkheden bespreken? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.