Ja, je kunt in 2025 onder bepaalde voorwaarden je aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning. Dit is mogelijk wanneer je verhuist en de hypotheek op je nieuwe woning vestigt, mits je voldoet aan de gestelde eisen van je geldverstrekker en de fiscale regelgeving. Het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek vraagt om zorgvuldige voorbereiding en kennis van de actuele regels rondom hypotheekrenteaftrek en leencapaciteit.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek en hoe werkt het meenemen naar een nieuwe woning?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd alleen rente betaalt en geen maandelijkse aflossing doet op de hoofdsom. Aan het einde van de looptijd moet je het volledige geleende bedrag in één keer terugbetalen. Sinds 2013 is deze hypotheekvorm beperkt tot maximaal 50% van de woningwaarde en geeft deze geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Het meenemen van je aflossingsvrije hypotheek naar een nieuwe woning betekent dat je de bestaande hypotheeklening niet aflost bij verkoop van je huidige woning, maar overzet naar je nieuwe woning. De hypotheek wordt dan gevestigd op het nieuwe onderpand. Dit kan financieel aantrekkelijk zijn omdat je eventuele gunstige afspraken uit het verleden behoudt, zoals een lagere rentevoet of specifieke voorwaarden die nu niet meer beschikbaar zijn.
Bij verhuizing blijft de oorspronkelijke leningsom bestaan. Je verkoopt je oude woning, gebruikt de opbrengst voor de aankoop van je nieuwe woning, en vestigt de aflossingsvrije hypotheek opnieuw op het nieuwe adres. Dit proces vereist toestemming van je hypotheekverstrekker en moet voldoen aan actuele regelgeving.
Mag je een aflossingsvrije hypotheek nog meenemen in 2025?
Ja, het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek is in 2025 nog steeds toegestaan binnen het Nederlandse belastingstelsel. De mogelijkheid bestaat al langer en blijft beschikbaar voor huiseigenaren die verhuizen. Wel zijn er belangrijke voorwaarden verbonden aan deze overdracht.
De regelgeving rondom aflossingsvrije hypotheken is sinds 2013 aangescherpt. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken kunnen alleen nog worden afgesloten voor maximaal 50% van de woningwaarde en geven geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bestaande aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten, kunnen onder bepaalde voorwaarden wel worden meegenomen met behoud van eventuele fiscale voordelen.
In 2025 blijft de hypotheekrenteaftrek gekoppeld aan het tarief van 37,48%. Voor aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten met hypotheekrenteaftrek, geldt dat deze fiscale positie kan worden behouden bij meenemen naar een nieuwe woning, mits aan alle voorwaarden wordt voldaan. Het eigenwoningforfait bedraagt 0,35% van de WOZ-waarde tot €1.330.000 en vormt de tegenhanger van de hypotheekrenteaftrek.
Wat zijn de voorwaarden om je aflossingsvrije hypotheek mee te nemen naar een andere woning?
Het meenemen van je aflossingsvrije hypotheek naar een nieuwe woning is gebonden aan specifieke voorwaarden. De hypotheekverstrekker moet toestemming geven voor de overdracht en beoordeelt of je nieuwe woning voldoende onderpand biedt. Daarnaast moet je voldoen aan de actuele inkomenseisen en mag de hypotheek niet hoger zijn dan toegestaan volgens de huidige normen.
Een belangrijke voorwaarde is dat je binnen drie jaar na verkoop van je oude woning een nieuwe woning koopt en de hypotheek daarop vestigt. Gebeurt dit niet binnen deze termijn, dan verlies je mogelijk fiscale voordelen die gekoppeld zijn aan de oude hypotheek. De geldverstrekker controleert ook of de loan-to-value ratio acceptabel is: de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van je nieuwe woning.
Je mag het volledige bedrag van je aflossingsvrije hypotheek meenemen, maar ook een gedeeltelijk bedrag is mogelijk. Bij een gedeeltelijke overdracht blijft alleen het meegenomen deel onder de oude fiscale regeling vallen. Het resterende deel dat je aflost of niet meeneemt, valt onder de huidige regelgeving. Dit kan gevolgen hebben voor je hypotheekrenteaftrek en de voorwaarden die je geldverstrekker stelt.
Verder moet je nieuwe woning voldoen aan de eisen van de hypotheekverstrekker. Energielabels spelen sinds 2024 een grotere rol: een woning met energielabel A kan tot 0,5% rentekorting opleveren en €9.000 extra leencapaciteit bieden vergeleken met een woning met label G. Ook de WOZ-waarde en de staat van onderhoud worden meegewogen in de beoordeling.
Welke voordelen en nadelen heeft het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek?
Het belangrijkste voordeel van het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek is het behoud van gunstige voorwaarden uit het verleden. Als je hypotheek vóór 2013 is afgesloten, behoud je mogelijk fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek die bij nieuwe aflossingsvrije hypotheken niet meer beschikbaar is. Ook kun je een lagere maandlast behouden omdat je alleen rente betaalt en niet hoeft af te lossen.
Daarnaast voorkom je afsluitkosten voor een volledig nieuwe hypotheek. Het meenemen van je bestaande lening bespaart notariskosten, taxatiekosten en advieskosten die gepaard gaan met het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Bij een gunstige rentevaste periode die nog loopt, behoud je deze voorwaarden en hoef je niet over te stappen naar de huidige, mogelijk hogere, rentetarieven.
De nadelen zijn echter ook substantieel. Het grootste nadeel is dat je geen aflossing doet op de hoofdsom, waardoor je schuld gelijk blijft. Dit betekent dat je aan het einde van de looptijd het volledige bedrag in één keer moet terugbetalen. Voor veel huiseigenaren vormt dit een financieel risico, vooral als er geen spaarpolis of beleggingsproduct aan gekoppeld is.
Ook loop je het risico dat de waarde van je woning daalt, waardoor je mogelijk meer schuld hebt dan je woning waard is. Dit heet een restschuld en kan problematisch zijn bij een volgende verhuizing of bij financiële tegenslag. Verder kunnen geldverstrekkers strengere eisen stellen aan het meenemen van aflossingsvrije hypotheken, wat kan leiden tot lagere leencapaciteit voor aanvullende financiering.
Hoe pak je het meenemen van je aflossingsvrije hypotheek praktisch aan?
Begin met het vroegtijdig informeren van je hypotheekverstrekker over je verhuisplannen. Neem minimaal drie maanden voor de geplande verhuizing contact op om te bespreken of meenemen mogelijk is en welke documenten je nodig hebt. Je geldverstrekker beoordeelt je aanvraag op basis van je inkomen, de waarde van je nieuwe woning en je financiële situatie.
Verzamel alle benodigde documenten zoals recente loonstroken, jaaropgaven, een kopie van het koopcontract van je nieuwe woning en een taxatierapport. De hypotheekverstrekker heeft deze informatie nodig om te beoordelen of je nieuwe woning voldoende onderpand biedt en of je aan de inkomenseisen voldoet. Een actuele taxatie is verplicht en moet uitgevoerd worden door een erkende taxateur.
Plan een gesprek met een financieel adviseur die je begeleidt door het proces. Professioneel hypotheekadvies helpt je om alle fiscale en financiële aspecten te overzien en de beste keuzes te maken voor jouw situatie. Een adviseur kan ook berekenen of meenemen financieel voordeliger is dan aflossen en opnieuw lenen, rekening houdend met boeterentes en actuele rentetarieven.
Houd rekening met een doorlooptijd van zes tot tien weken voor de volledige afhandeling. De notaris regelt de overdracht van je oude woning en de vestiging van de hypotheek op je nieuwe woning. Zorg dat alle partijen tijdig op de hoogte zijn van de planning om vertraging te voorkomen. Bij een goede voorbereiding verloopt het meenemen van je aflossingsvrije hypotheek soepel en behoud je de voordelen van je bestaande lening.
Het meenemen van een aflossingsvrije hypotheek vraagt om zorgvuldige afweging van fiscale, financiële en praktische aspecten. Wil je weten of dit de beste optie is voor jouw situatie? Neem gerust contact met ons op voor persoonlijk advies dat aansluit bij jouw specifieke omstandigheden en wensen.