Ja, je kunt de rentevaste periode van je hypotheek aanpassen, maar dit is alleen mogelijk aan het einde van de huidige rentevaste periode of bij hypotheek oversluiten. Tijdens de looptijd van een rentevaste periode kun je deze niet wijzigen. De aanpassing brengt meestal kosten met zich mee, zoals boeterente, advieskosten en notariskosten. Of een aanpassing verstandig is, hangt af van renteverwachtingen, je persoonlijke financiële situatie en de resterende looptijd van je hypotheek.
Wat is een rentevaste periode en waarom zou je deze willen aanpassen?
Een rentevaste periode is de termijn waarin je hypotheekrente vaststaat en niet kan veranderen. Je kunt kiezen uit verschillende opties: 1, 5, 10, 20 of zelfs 30 jaar vast. Tijdens deze periode betaal je elke maand dezelfde rente, ongeacht ontwikkelingen op de financiële markten.
Mensen overwegen hun rentevaste periode aan te passen om verschillende redenen. De belangrijkste is het profiteren van een lagere hypotheekrente wanneer de marktrente is gedaald ten opzichte van hun huidige contractrente. Met de hypotheekrentes van december 2024 – 10 jaar vast met NHG op 3,48% – kunnen huiseigenaren met hogere contractrentes aanzienlijk besparen.
Ook veranderende persoonlijke omstandigheden spelen een rol. Bij een naderende pensionering kiezen mensen vaak voor zekerheid met een langere rentevaste periode. Jonge huizenkopers die verwachten dat hun inkomen stijgt, kiezen soms juist voor kortere periodes om flexibel te blijven voor toekomstige hypotheekaanpassingen.
Kun je de rentevaste periode daadwerkelijk aanpassen tijdens de looptijd?
Nee, je kunt de rentevaste periode niet aanpassen tijdens de looptijd van je huidige rentevaste periode. De rentevaste periode is een contractuele afspraak tussen jou en de hypotheekverstrekker die bindend is tot het einde van de overeengekomen termijn.
Er zijn wel uitzonderingen waarbij je eerder uit je rentevaste periode kunt stappen. Dit kan bij verkoop van je woning, waarbij je geen boeterente betaalt. Ook wanneer de actuele marktrente hoger is dan je contractrente, kun je boetevrij aflossen of oversluiten. Verder heeft elke bank jaarlijks een boetevrije aflossingsruimte van 10–20% van de oorspronkelijke hoofdsom.
Hypotheek oversluiten naar een andere bank is altijd mogelijk, maar brengt meestal wel hypotheek oversluiten kosten met zich mee. De AFM-richtlijn sinds maart 2017 schrijft voor dat boeterente maximaal het werkelijke nadeel van de bank mag compenseren, berekend volgens de contantewaardemethode.
Welke kosten zijn er verbonden aan het aanpassen van je rentevaste periode?
Het aanpassen van je rentevaste periode door oversluiten brengt verschillende kosten met zich mee. De grootste kostenpost is meestal de boeterente, die wordt berekend op basis van het renteverschil en de resterende looptijd van je huidige rentevaste periode.
Daarnaast komen er advieskosten bij van € 1.500 tot € 3.000, notariskosten van € 500 tot € 1.000 en taxatiekosten van € 400 tot € 700. De exacte kosten hangen af van je hypotheekbedrag, de resterende looptijd en het renteverschil tussen je huidige en nieuwe hypotheek.
Een belangrijk fiscaal voordeel is dat boeterente volledig aftrekbaar is in box 1 in het jaar van betaling. Let wel op: als je de boeterente meefinanciert in je nieuwe hypotheek, dan is de rente over dat meegefinancierde deel niet aftrekbaar. Een alternatief is rentemiddeling bij je huidige bank, waarbij de kosten worden verwerkt in de nieuwe rente, zonder notariskosten.
Wanneer is het verstandig om je rentevaste periode aan te passen?
Het aanpassen van je rentevaste periode is financieel aantrekkelijk wanneer de rentebesparing over de resterende periode groter is dan de totale hypotheek oversluiten kosten. Een vuistregel is dat oversluiten loont bij een renteverschil van meer dan 0,5%, een resterende periode van meer dan 5 jaar en een terugverdientijd van minder dan 5 jaar.
Je persoonlijke financiële doelen spelen ook een belangrijke rol. Bij een naderende pensionering en dalend inkomen kan een langere rentevaste periode voor zekerheid zorgen. Verwacht je juist inkomensgroei, dan kan een kortere periode meer flexibiliteit bieden voor toekomstige aanpassingen.
De huidige marktomstandigheden zijn gunstig voor oversluiten. De hypotheekrente is in 2024 gedaald van 3,96% begin januari naar 3,48% eind december voor 10 jaar vast met NHG – een daling van bijna 0,5 procentpunt. Voor huiseigenaren met contractrentes boven de 4% kan dit aanzienlijke besparingen opleveren.
Het aanpassen van je rentevaste periode vereist een zorgvuldige afweging van kosten, baten en persoonlijke omstandigheden. Elke situatie is uniek en vraagt om maatwerk. Voor een persoonlijke berekening en strategisch advies over jouw hypotheeksituatie kun je altijd contact met ons opnemen.