Extra aflossen op je hypotheek kan aanzienlijke rentebesparing opleveren. Bij een aflossing van 10.000 euro vermindert je restschuld direct, waardoor je minder rente betaalt over de resterende looptijd. De werkelijke besparing hangt af van je huidige rentevoet, de resterende looptijd en het type hypotheek. Deze vraag komt regelmatig voorbij bij huiseigenaren die overwegen om een extra bedrag in hun woning te investeren.
Wat levert 10.000 euro aflossen op aan rentebesparing?
Wanneer je 10.000 euro extra aflost op je hypotheek, vermindert dit direct je resterende hypotheekschuld. De rentebesparing ontstaat doordat je vanaf dat moment over een lager bedrag rente betaalt. Bij een hypotheek van 300.000 euro met een rente van 3,5% betaal je jaarlijks 10.500 euro rente. Na een extra aflossing van 10.000 euro daalt dit naar ongeveer 10.150 euro per jaar, wat een directe besparing van 350 euro per jaar oplevert.
Het effect van extra aflossen heeft een cumulatief karakter over de resterende looptijd. Bij een resterende looptijd van 20 jaar kan die extra aflossing van 10.000 euro gemakkelijk oplopen tot enkele duizenden euro’s totale rentebesparing. De exacte besparing verschilt per situatie en wordt beïnvloed door meerdere factoren.
Het rentevoordeel is het grootst bij hogere rentepercentages. Huiseigenaren die in 2022 of 2023 een hypotheek afsloten tegen 5% of 6% zien aanzienlijk meer besparing dan mensen met een lager rentepercentage. Ook de resterende looptijd speelt een belangrijke rol: hoe langer de resterende periode, hoe groter het totale effect van de rentebesparing.
Het type hypotheek maakt eveneens verschil. Bij een annuïteitenhypotheek, die meer dan 95% marktaandeel heeft, bestaat de maandlast in het begin vooral uit rente. Extra aflossen in deze fase heeft daarom meer impact dan later in de looptijd wanneer je al grotendeels bent afgelost. Bij een lineaire hypotheek is de aflossing gelijkmatig verdeeld, waardoor het effect iets anders uitpakt.
Hoe bereken je de besparing bij extra aflossen van je hypotheek?
De berekening van je rentebesparing begint met drie kerngegevens: je huidige restschuld, het rentepercentage en de resterende looptijd. Voor een nauwkeurige berekening vermenigvuldig je het extra afgeloste bedrag met je jaarlijkse rentepercentage. Dit geeft je de directe jaarlijkse besparing. Voor de totale besparing over de gehele looptijd moet je rekening houden met het samengestelde effect.
Bij een annuïteitenhypotheek wordt de berekening complexer omdat de verhouding tussen rente en aflossing elk jaar verschuift. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing. Extra aflossen verandert deze verhouding en verlaagt je totale rentelast over de jaren. De precieze berekening vereist inzicht in de resterende aflossingsstructuur van je hypotheek.
Voor een lineaire hypotheek is de berekening eenvoudiger omdat de aflossing elke maand gelijk blijft. De rentebesparing neemt geleidelijk af naarmate je restschuld daalt. Bij deze hypotheekvorm zie je direct in je maandlast hoeveel je bespaart, omdat het rentedeel transparant zichtbaar is.
Bij een aflossingsvrije hypotheek levert extra aflossen de meeste besparing op, omdat je anders gedurende de gehele looptijd rente betaalt over het volledige bedrag. Sinds 2013 is een aflossingsvrije hypotheek beperkt tot maximaal 50% van de woningwaarde en geeft deze geen recht op hypotheekrenteaftrek. Extra aflossen op dit deel vermindert wel je rentelast aanzienlijk.
Online rekentools van banken en hypotheekverstrekkers helpen bij het doorrekenen van verschillende scenario’s. Deze calculators vragen je restschuld, rentepercentage, resterende looptijd en het bedrag dat je extra wilt aflossen. Ze tonen vervolgens zowel de directe maandelijkse besparing als het totale rentevoordeel over de gehele periode.
Wanneer is 10.000 euro extra aflossen het meest voordelig?
Extra aflossen levert het meeste op wanneer je nog aan het begin van je hypotheekperiode staat. Het samengestelde effect van rentebesparing werkt het langst door wanneer je nog 20 of 25 jaar te gaan hebt. Bij een kortere resterende looptijd van bijvoorbeeld 5 jaar is het totale besparingseffect beperkter, omdat je simpelweg minder jaren profiteert van de lagere rentelast.
De renteomgeving speelt een cruciale rol in de afweging. Met hypotheekrentes die eind 2025 variëren tussen 3,03% en 3,97% is extra aflossen aantrekkelijker dan in de periode 2020-2021 toen rentes rond 1-2% schommelden. Huiseigenaren met hypotheken uit 2022-2023 tegen 5-6% maken nu de slimste keuze door extra af te lossen, omdat ze relatief veel rente besparen.
Je persoonlijke financiële situatie bepaalt of extra aflossen verstandig is. Wanneer je een solide financiële buffer hebt en geen dure schulden zoals creditcardschulden of doorlopende kredieten, wordt extra hypotheekaflossing interessanter. Heb je nog weinig spaargeld of andere financiële verplichtingen, dan kan het verstandiger zijn om eerst een buffer op te bouwen.
Ook de vraag of je andere investeringsmogelijkheden hebt speelt mee. Bij een hypotheekrente van 3,5% levert extra aflossen een gegarandeerde besparing van 3,5% op. Andere beleggingsvormen kunnen mogelijk meer opleveren, maar brengen ook risico’s met zich mee. De keuze hangt af van je risicobereidheid en financiële doelen.
Wat zijn de fiscale gevolgen van extra hypotheek aflossen?
Extra aflossen heeft directe gevolgen voor je hypotheekrenteaftrek. In 2025 bedraagt de hypotheekrenteaftrek 37,48% van je betaalde rente, ongeacht in welke belastingschijf je valt. Wanneer je 10.000 euro extra aflost bij een rente van 3,5%, bespaar je 350 euro aan rentebetalingen per jaar. Je verliest echter wel 37,48% van die 350 euro aan belastingvoordeel, wat neerkomt op ongeveer 131 euro.
De netto rentebesparing bedraagt dus ongeveer 219 euro per jaar in dit voorbeeld. Je bespaart weliswaar minder rente, maar je kunt ook minder aftrekken van de belasting. Voor een volledig beeld moet je ook rekening houden met het eigenwoningforfait, dat 0,35% van de WOZ-waarde bedraagt tot een maximum van 1.330.000 euro. Dit forfait vormt de tegenhanger van de hypotheekrenteaftrek.
Bij hypotheken die niet kwalificeren voor renteaftrek, zoals het aflossingsvrije deel boven de 50% grens of hypotheken zonder aflossingseis, levert extra aflossen meer op. Je bespaart dan de volledige rente zonder fiscale consequenties. Dit maakt extra aflossen op deze hypotheekdelen financieel aantrekkelijker dan op delen waar je wel renteaftrek over krijgt.
De Wet Hillen zorgt voor een geleidelijke afbouw van het eigenwoningforfait met 3,33% per jaar vanaf 2019 tot volledige afschaffing in 2048. Dit geldt vooral voor woningen zonder hypotheek of met een zeer lage hypotheek. Voor de meeste huiseigenaren met een substantiële hypotheek blijft de renteaftrek het dominante fiscale element in de afweging.
Welke alternatieven zijn er naast extra aflossen van je hypotheek?
Voordat je besluit om 10.000 euro extra af te lossen, is het verstandig om andere financiële mogelijkheden te overwegen. Het opbouwen van een financiële buffer voor onverwachte uitgaven verdient vaak prioriteit. Een reserve van drie tot zes maanden aan vaste lasten geeft financiële zekerheid en voorkomt dat je bij tegenslag dure schulden moet aangaan.
Investeren in je pensioenopbouw kan aantrekkelijker zijn dan extra hypotheekaflossing. Pensioeninleg levert belastingvoordeel op in je hoogste schijf en bouwt kapitaal op voor later. Bij een inkomen in de derde schijf van 49,50% levert elke euro pensioenpremie direct 49,50 cent belastingvoordeel op, wat vaak gunstiger is dan de netto rentebesparing op je hypotheek.
Het aflossen van duurdere schulden zoals creditcards of doorlopende kredieten met rentepercentages van 8-12% heeft altijd voorrang. Deze schulden kosten veel meer dan je bespaart op je hypotheek. Ook persoonlijke leningen met hogere rentepercentages dan je hypotheekrente verdienen prioriteit bij extra aflossingen.
Beleggen in beleggingsfondsen of andere vermogensproducten kan op lange termijn hogere rendementen opleveren dan de gegarandeerde besparing van hypotheekaflossing. De forfaitaire rendementen in box 3 bedragen 1,44% voor sparen en 5,88% voor beleggen, met een gemiddeld percentage van 2,62% voor schulden. Beleggen brengt echter marktrisico’s met zich mee, terwijl hypotheekaflossing een gegarandeerde besparing oplevert.
Voor energiebesparende investeringen in je woning kan het interessanter zijn om je geld daar in te steken. Een energielabel A geeft tot 0,5% rentekorting en 9.000 euro extra leencapaciteit vergeleken met een label G. Isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp verlagen daarnaast je energierekening structureel en verhogen de waarde van je woning.
De keuze tussen deze alternatieven hangt af van je persoonlijke situatie, levensfase en financiële doelen. Professioneel advies helpt bij het maken van een afgewogen beslissing die past bij jouw omstandigheden. Wij denken graag met je mee over de beste strategie voor jouw situatie. Neem gerust contact met ons op voor een persoonlijk gesprek over je hypotheek en financiële planning.